1666年9月2日凌晨，伦敦约翰·法里诺的面包房起火，窜出的火苗引燃了附近的斯塔客栈庭院中的干草堆。火舌乘着大风，在这个到处是木结构建筑的城市迅速蔓延，吞噬一个又一个建筑。这场大火烧了整整五天，使伦敦83.26％的地区化为瓦砾，13200户住宅毁于一旦，20多万人流离失所。
这次火灾促成了标准火灾保险单的出现。直至今日火灾仍是财产保险的主要责任范围。
300多年来，财产保险责任逐渐扩展，不仅包括火灾，还涵盖了雷电、爆炸等灾害，甚至在责任范围内还包括了盗窃损失。但产品形态始终保持“出险-赔付”的底层逻辑。
在时代浪潮的推动下，保险行业正经历着前所未有的变革。新时代的消费者对保险服务的要求，早已超越了传统的赔付范畴，呈现出更为多元、深入的诉求。这也是推动行业创新发展的重要契机。
近日，为更好地回应大众的需求变化，平安产险聚焦家庭财产场景，正式发起“平安家无忧守护计划”，焕新发布“平安家无忧”系列产品，搭建“基础责任、特色保障、场景化服务”的分层架构体系，重新定义家财险的价值内涵和守护边界。
家财险产品创新的一小步，却是产品形态变革的一大步。家财险，这个现代保险雏形的险种，迎来了一次划时代的产品变革。多年徘徊在财产保险占比1%的家财险市场，或许也找到了突破的新方向。
传统保险产品常以一个通用方案应对所有需求。此次平安家无忧系列产品焕新升级，围绕年轻群体、有老有小家庭、新购房人群、高净值人群、一二线城市房东等群体，搭建“基础责任、特色保障、场景化服务”的分层架构体系，为不同人群定开云官方 kaiyun官方网制了多款家财保障计划，为每个家庭提供开云官方 kaiyun官方网专属守护。
“1”款个人版——“平安家无忧·家财自选保”。据介绍，该款产品是面向年轻人群打造，支持个性化选择，除房屋保障外，还提供财产损失、意外风险、家养宠物等13项保障可选，保什么、保多少钱客户可自主选择，比如北方家庭可选择强化水暖管爆裂保障，养宠家庭则可增配宠物责任险。
“1”款家庭版——“平安家无忧·全家守护保”。这款则是针对多代同堂的家庭，更将保障延伸至全家人的意外伤害医疗、“熊孩子”造成的第三方责任等，并贴心附赠家庭医生年度不限次线上问诊、季节药箱等实用居家服务，真正实现用一份保单守护全家平安。
除此之外，“平安家无忧”还针对各个细分场景，提供多款专属产品。例如，针对新居业主的“平安家无忧·家财新居保”，额外增加白血病保障，化解新房业主入住焦虑；针对一二线城市房东定制的“平安家无忧·房东服务保”全面覆盖出租人责任、租金损失等核心风险，化解出租核心痛点；针对自然灾害多发区域家庭定制的“平安家无忧·应急救援保”，附赠防灾减损礼包(含灭火器、逃生面罩，灭火毯)。
更重要的是，在定制化的财产保障之外，“平安家无忧”还构建“3+N”生活服务体系，将保险服务延伸至生活全链路，实现从“风险后置赔付”到“生活前置守护”角色转变。
平安家无忧基于家庭高频的需求，推出家政、衣鞋清洗、家电清洗三大拳头服务，创造更省心的居家体验。同时，平安家无忧提供“N”项行业首创增值服务，从新房入住前的新房甲醛检测+除甲醛、除尘除螨，到房屋风险管理(例如家庭渗漏水检测、用电安全检查)，再到日常居家的管道疏通、开锁服务，乃至高端需求的奢侈品养护等多项贴心服务，每一项服务都精准对应特定生活场景中的需求痛点。
在传统观念中，理赔的便捷高效是衡量保险公司服务质量的重要标准。而平安家无忧系列产品通过创新构建“保险+服务”模式，让保险不仅仅是一张“冰冷的保单”，而是超越事后财务补偿契约，成为可感知、可信赖、全生命周期的温暖守护与坚实伙伴，重新定义好的家财险。
家财险是我国恢复国内保险业务以来的第一批险种之一。我国14亿人口、3亿个家庭，给这个险种提供了广阔的市场前景。
但现实中，由于我国房屋以钢混结构为主，大众普遍认为发生火灾等风险概率较小，保险意识不足。家财险的投保率数十年来一直长期徘徊在10%以内，而发达国家的家财险普及率均在70%以上。这也导致家财险保费规模在财险业务中的占比常年不足1%。
回溯2024年全年，家财险累计保费收入达到284.99亿元，同比增长15.01%，占到财险行业原保费收入比重约1.7%。总体来看，家财险市场较此前市场份额不足1%的境况，已经有了明显改善。
近年来，家财险之所以能够迅速打开市场，主要受灾害增多驱动保障需求增长。一方面，一些燃气爆炸新闻敲响了居家安全的警钟。另一方面，在日常生活中，居住的房屋也会遭受各种意外，小则面临房屋漏水、用电安全等问题，严重则会遭遇雷击、暴雨、台风等自然灾害，越来越多消费者考虑买一份家财险。
此外，得益于各地政府的有效推广，普惠型家财险以住房保障需求为根本出发点，具有保障全面、价格实惠、服务性强等显著特征，并以行业合力在各个线上线下渠道进行宣传和推广等，显著促进了家财险在市场上的普及，进一步增强了消费者对于新兴家财险产品的信任度。
但目前市场上的主流家财险保障内容较为同质化，主要包括火灾、保障等情况下的房屋损失、盗抢损失、管道破裂损失等，部分产品还包括第三方责任保障，保费在几十到上百元不等。
若延续传统保险逻辑，仅仅关注低频高损的保险事故，那么家财险市场恐难以实现突破式的发展。
“保险+服务”产品模式将成为家财险市场实现突破式发展的新范式。理赔是低频的、滞后的，而服务是高频的、前移的。平安家无忧系列把家政、衣鞋清洗、家电清洗、房屋风险管理、开锁等日常居家生活服务融入产品中，让家财险不仅能保，还能用，实现高频赋能低频，以服务助力风险减量，给消费者带来更高的获得感和安全感，从而带动消费者更有意愿选择投保家财险。而与同类的“保险+服务”形态的产品相比，平安家无忧系列产品做的更细更精准，基于客群和场景的细分需求，提供更加个性化、定制化的服务。
有研究指出，我国家财险发展空间巨大，到2030年有望贡献超2000亿的市场空间，占总财产险保费规模比重有望提升至3%，年复合增长率超20%，市场增量超千亿元，上升空间巨大。
对于家财险而言，服务的产品化是保险行业发展的必然趋势。新一轮的家财险产品创新与以往的传统家财险产品截然不同。可以说，未来的财险行业，谁能够抓住服务优势，谁就能占据市场的先机。
如今，平安产险携平安家无忧，迈出了产品创新的第一步，朝着家财险新征程前行。
中央金融工作会议强调了“坚持人民为中心”是金融事业的唯一价值取向。“金融为民”的宏大叙事和“客户导向”的微观实践是一体两面。
为更好满足人民所需所盼，平安发起“省心、省时、又省钱”的“三省”工程，向全体平安人发出“三省”服务号召，折射出“金融为民”的价值底色。平安家无忧就是平安产险响应“三省”工程的一个缩影。随着消费人群的生活方式和需求的变化，单一赔付已经无法满足客户对房屋保障的需求。平安产险分场景、分人群，不断调整和迭代相关保障和服务，在金融行业产品越来越同质化的当下，用创新服务打造差异化的竞争优势。
对财险行业来说，平安家无忧的启示在于，平安产险通过把“三省”工程落实到每一个产品之中，每一个细节之中，将“金融为民”这一宏大理念变成具体行动，书写金融强国的平安篇章。